周人杰

　　普惠信贷因实体经济所需而产生、发展，以提升服务实体经济质量和水平为旨归

　　普惠信贷，“普”指覆盖面，是“题眼”；“惠”指融资成本，是关键。统筹兼顾“普”与“惠”，普惠信贷才能更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求

　　工商银行2023年普惠贷款同比增长超四成，农业银行普惠金融领域贷款余额已突破4万亿元，光大银行规划今年普惠贷款增幅超过30%……普惠金融一头连着群众生活的“小日子”、企业经营的“小生意”，一头连着经济社会发展的“大格局”。普惠金融服务的广度和深度不断拓展，成为人民性在金融工作中的生动体现。

　　习近平总书记强调，“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展”。不久前，国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（以下简称《通知》），提出形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

　　普惠信贷因实体经济所需而产生、发展，以提升服务实体经济质量和水平为旨归。从雪域高原的马背银行、摩托车银行，到“茶叶贷”“柑橘贷”“拉面贷”等创新产品争相涌现，再到“秒批、秒贷”的线上小额信贷触手可及，普惠信贷服务实体经济的画卷不断铺展。在《通知》中，无论是“保量”方面分领域提出贷款增长目标、合理确定信贷投放节奏，还是“稳价”方面加强贷款定价管理、推动综合融资成本稳中有降，抑或是“优结构”方面突出支持小微企业科技创新、绿色低碳发展等，都立足于高质量发展要求，切实解决贷款难贷款贵等问题，努力以普惠金融的“活水”润泽实体经济。

　　普惠信贷，“普”指覆盖面，是“题眼”；“惠”指融资成本，是关键。统筹兼顾“普”与“惠”，普惠信贷才能更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。在覆盖面方面，个体工商户的信贷获得率仍然不高，农村金融服务需求有待挖掘，诸如此类的问题需要继续寻求破解之道。在融资成本方面，普惠信贷既要“可获得”，更要“用得起”，应通过科技赋能、减费让利等方式消除“普”而不“惠”的情况。强化服务意识，提升服务质效，金融机构才能做好普惠金融这篇大文章，实现经济价值和社会价值的统一。

　　就目标客户而言，普惠信贷面对的往往是信用等级相对较低的群体，单笔金额小，整体风险偏高。做好普惠信贷工作，必须解决金融机构的后顾之忧，让其能贷、敢贷、愿贷。《通知》明确提出“落实落细尽职免责制度”，将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，对在不良容忍度内、未违反法律法规和监管规定的机构和人员，减轻或免予追责。这一部署，为金融机构防范金融风险、提升普惠信贷服务能力奠定坚实基础。

　　发展普惠信贷，为的是不断扩大金融惠民、利民覆盖面、实惠度。持续强化政策引导，深化金融供给侧结构性改革，提高普惠金融供给能力和水平，必能让更多优质金融服务“飞入寻常百姓家”。