变“输血式扶贫”为“造血式扶贫”，变“外延式扶贫”为“内生式扶贫”，变“被动式扶贫”为“开发式扶贫”；撑好金融扶贫的支点，搭好金融扶贫的杠杆，用好金融扶贫的动力。

　　做好金融扶贫工作是金融企业的政治责任和社会责任，金融企业必须强化责任担当、发挥独特优势，主动融入脱贫攻坚大局，以金融精准扶贫全力服务脱贫攻坚。

　　金融在精准扶贫中的定位

　　变“输血式扶贫”为“造血式扶贫”。与传统的财政资金扶贫不同，金融扶贫除了提供资金支持外，主要是通过帮助贫困户树立经营、市场以及责任意识，转变“等靠要”思想，把政府、市场、贫困户的各方优势和利益综合起来，形成有效的贫困治理机制。金融行业有众多的市场资源和创新手段，将金融与产业、财政、扶贫政策等无缝对接，带动经济资源向目标产业集中，有助于扭转传统扶贫模式的不可持续性，将“输血式扶贫”转变为“造血式扶贫”，实现互利双赢、共同发展。

　　变“外延式扶贫”为“内生式扶贫”。金融扶贫更加追求资金安全和客户的诚信度。银行业等金融机构在对贫困户提供帮助时，会根据不同地区的具体项目进行贷前资质审查、风险评估、贷后跟踪追查等，往往能精准到贫困地区政府以及贫困户个人，有效地规避传统扶贫中财政资金被挪用的弊端，有助于建立贫困地区和贫困户的诚信体系。

　　变“被动式扶贫”为“开发式扶贫”。解决贫困问题的最好办法，就是打通城乡要素的流动渠道，促进农村生产经营机制和市场环境形成。金融扶贫可以破解农村改革的资金难题和“三权”抵押质押难题，将农村改革和扶贫有机结合，变“被动式扶贫”为“开发式扶贫”，唤醒农村“沉睡”资产，提升贫困地区和贫困户的发展空间。

　　金融精准扶贫的难点重点

　　金融扶贫作为特定阶段的一项特殊政治任务，其政策性目标与商业银行的市场化机制之间存在成本控制、贷款定价和管理机制上的冲突。

　　在成本控制上，显性成本和隐性成本过高。金融扶贫过程中，银行贷前如何识别客户的有效需求是难点，逐户开展信贷调查成本很高。贷后如何保障贫困户能把资金有效运用于生产经营项目对银行也是一大挑战。

　　在贷款定价上，经营浮亏和道德风险并存。贫困户生产经营能力弱，信贷风险高，需较高贷款利率来覆盖风险。而金融扶贫对象是贫困户，自身生产经营能力较弱，负担实际贷款利率能力也较弱。因此，理论上可以通过财政扶贫资金的贴息等措施降低贫困户的利息负担。

　　在管理机制上，动力不足和资源欠缺犹存。金融扶贫业务金额小、成本高、风险高，与商业银行经营管理体制机制之间存在激励相容冲突。因此，金融扶贫需从员工绩效考核、资产质量目标和分支行绩效考核等诸多方面做大量调整，并为金融扶贫提供制度条件和资源倾斜。

　　金融精准扶贫有效路径

　　撑好金融扶贫的支点。项目是扶贫的有根之本、有源之水，是金融扶贫的重要支点。要培育优势产业。贫困地区应当珍惜本地独有的自然风光、民族习俗等资源，多在种植业、养殖业、林业和休闲旅游业上想办法。坚持短平快与中长期相结合，提高与市场的关联度，全力推进“一户一产”“一村一品”“一乡一业”建设，培养一批优势明显、市场欢迎、增收能力强的项目。要发展产业龙头，利用“公司+基地+农户”“合作经济组织+公司+农户”等模式不断壮大产业龙头，促进产业经营与扶贫开发有效对接，引导贫困户进入产业链条，实现共同致富。

　　搭好金融扶贫的杠杆。贫困地区财政资金有限，所以需要搭好时效、范围、方式均合理的杠杆，用潜在社会资金撬动区域活力。金融扶贫应立足当前、着眼长远，摸准贫困户最迫切的基本生存问题和基础设施建设困扰，明确金融支持的目标、重点、方式，确定帮扶规划，最大限度降低当地发展成本。资金投入不仅要“大水漫灌”，也要“精准滴灌”。同时，要增强小额贷款的针对性和便利性，适当放低门槛，畅通绿色快捷渠道，满足紧急资金需求。

　　用好金融扶贫的动力。贫困地区低风险、高回报的项目相对较少，政府必须发挥主导作用，做好政策保障和实践担当。要营造健康征信环境，加快推进信用户、信用村、信用乡镇创建，抓好金融扶贫服务站和扶贫再贷款示范点建设，让信用评价精准联动。要扩大扶贫激励效应，支持一定资金用以贴息及奖励补助，探索建立由财政出资的扶贫信贷风险补偿基金，给有意参与扶贫的金融机构吃下定心丸。要建立公示制，切实做到资金使用阳光化、廉洁化。

　　（作者：南开大学金融学院博士研究生）